100次浏览 发布时间：2025-03-30 02:41:49
意外险是我们日常接触中非常小的一个险种，我们说它小是因为它的保费很少，从几十块钱到几百块钱，上千块钱不等，所以也是日常生活中比较容易忽视的险种。然而意外却是与我们生活最息息相关的，比如较为常见的浴室摔倒，老人摔伤，煤气中毒，车祸等等都与意外险相关。
那我们来看一下，到底什么叫意外伤害？是指那些遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。
外来的：这个好理解，是来自外部的。
突发的：是指非本意的，不是自己故意的或者主观的想法让这个风险发生的。
举个例子：炎热的夏天，小明在旅游途中，突然中暑晕倒，抢救无效身亡，那么是否可以判定是意外伤害呢？
中暑和身体机能素质有关，所以不满足非疾病；
是身体内在原因导致，所以不满足外来的；
中暑通常发生在高温情况，所以不满足突发的，综合上面要素，中暑不属于意外伤害。
下面我们看一下排名前十的意外：
图片来自中国保险人群意外伤害风险研究报告
从细分原因看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因，从大类看交通事故占比接近33%，排名第一，大家平时在开车的过程中，一定要注意安全。遇到路口，都注意观察路口的交通路况，宁等三分钟，不抢一秒钟。
另有数据统计各年龄段的意外伤害：
图片来自 中国保险人群意外伤害风险研究报告
从上0-19岁意外伤害最大的原因是溺水或者水灾，这个年龄段的朋友们可以多关注下，50岁以上防的是跌倒坠落。
很多人都觉得发生严重意外伤害的概率很小，不会出现在自己身上，一开始就会把这种便宜的险种“过滤”掉了，但可知这种事故一旦发生，会带来难以预知的甚至是巨大影响。用极小的金额购买意外险，就可以很好的规避这种风险带来的影响。
意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。
死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。这里有个要注意的地方是对未成年儿童意外身故是有限额的，0-10岁的话，限额是20万，10-18岁限额是50万，18岁以上是没有限制的。
残疾给付：被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。意外残疾共分10级，不同的级别赔付的比例不同。意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种，本质是补偿因伤残导致的收入损失。
在意外伤害导致的伤残中，8-10级的占比接近80%。
意外医疗：因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付。需要关注的地方：是否有免赔额（次免赔额或者年免赔额），是否扩展社保外用药，限制医院的范围，报销的比例（最好100%）。
意外住院津贴：因意外伤害事故而遵照医嘱入院治疗，将根据实际住院天数*保险金额赔付，一般有天数限制。需要关注的地方：是否有免赔天数？一年内最多给付的天数/额度（单次给付的时间越长越好）；二次住院时间的间隔认定。
按保险期间分类：短期，一年期和多年期的意外险。最常见的一年期，投保后一年内有效。一年期产品的好处是价格低，保障一般是比较全面，包含了意外身故、残疾、意外医疗、住院津贴等等。不好的地方是在比较容易断保，比如交了3年后，都没有意外，到第4年的时候容易放弃。多年期的通常保障比较简单，一般保障的是身故和全残，医疗的责任会非常少。好的方式是长期的和一年期搭配使用。
按所保危险分类：普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。
按所投保方式分类：个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。
按保险责任分类：意外伤害死亡残疾保险，意外伤害医疗保险，综合意外伤害，旅行险等。旅行险的责任比意外险的责任要更全面一些，里面包含了第三者的责任，物品丢失的责任，还包含了境外，境内发生的一些疾病的风险。如果要出去旅游，不论是境内的还是境外的，首先非常重要的一点要给自己配置旅行险。
